Первый этап реформы ОСАГО с 9 января 2019 года: результаты и последствия

Второй этап реформы ОСАГО с 5 сентября 2020 года

Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО

Введение индивидуальных факторов при расчете стоимости ОСАГО

Изменение территориальных коэффициентов

Изменение коэффициента «возраст-стаж»

Первый этап реформы ОСАГО с 9 января 2019 года: результаты и последствия

5 сентября 2020 года реформа ОСАГО, начатая 9 января 2019 года, перешла ко второму этапу.

Напомним, 9 января 2019 вступили изменения, согласно которым:

• был расширен коридор тарифов ОСАГО;
• расширен диапазон и изменено значение коэффициентов за возраст-стаж водителей;
• изменено значение коэффициента за неограниченный список водителей для автомобилей, принадлежащих физическим лицам.

Предполагалось, что эти изменения позволят снизить стоимость ОСАГО для более опытных водителей, а, кроме того, дадут возможность страховым компаниям более гибко регулировать базовые тарифы в целях поддержания доходности своего страхового портфеля по ОСАГО.

На практике реформа ОСАГО привела к следующим последствиям.

Стоимость ОСАГО для легковых автомобилей постепенно возросла. Если в начале 2019 года некоторые страховые компании работали по базовому тарифу чуть ниже 4 000 руб., то к середине 2020 года базовый тариф большинства страховщиков был установлен на уровне от 4 400 руб. и выше. Таким образом, в сравнении с тарифом 4 118 руб., по которому до 2019 года работало подавляющее количество страховых компаний, в настоящее время полис ОСАГО подорожал в среднем на 7-10%.

Стоимость ОСАГО для такси и автобусов, используемых на регулярных пассажирских перевозках, однозначно возросла, поскольку с 9 января 2019 года абсолютно все страховые компании установили базовый тариф на уровне 7 399 руб. по сравнению с 6 166 руб. до внесения изменений.

Стоимость ОСАГО для грузовых автомобилей, автобусов и мотоциклов в среднем снизилась, но при условии, что автовладелец приобретает полис ОСАГО в страховой компании, которая работает по нижнему базовому тарифу.

При этом автолюбителям стало труднее рассчитать стоимость полиса ОСАГО в связи с большим разбросом базовых тарифов. Обращаясь в одну страховую компанию, водитель не может быть уверен, что ему предложили наиболее низкий тариф. Кроме того, существенное расширение диапазона коэффициентов за возраст-стаж запутало расчеты, и без того непонятные большинству автолюбителей. Таким образом, реформа снизила прозрачность расчета тарифа и усложнила задачу как для автолюбителей, так и для специалистов.

Второй этап реформы ОСАГО с 5 сентября 2020 года

Первоначально второй этап реформы ОСАГО планировали начать 24 августа, но в связи с переходом РСА на новую информационную платформу АИС ОСАГО РСА 2.0 изменения начали вступать в силу 5 сентября 2020 года.

С какими изменениями столкнулись автолюбители и профессионалы?

Новые тарифы для расчета стоимости ОСАГО

Во-первых, снова расширился тарифный коридор, т.е. были введены новые базовые ставки для расчета стоимости ОСАГО.

Из таблицы видно, что тарифный коридор расширился в обе стороны, т.е. у автовладельцев появился шанс приобрести ОСАГО дешевле. Однако, практика показывает, что подавляющее большинство компаний не уменьшили, а наоборот, повысили, свои базовые ставки, воспользовавшись появившейся возможностью.

Таким образом, в первую очередь пострадали владельцы легковых и грузовых автомобилей и такси. Спустя месяц после изменений можно сказать, что стоимость ОСАГО на легковушки возросла в среднем на 10-15% по сравнению с тарифами начала 2020 года и на 20% с тарифами начала 2019 года. По такси большинство компаний работают по новому верхнему тарифу, т.е. стоимость ОСАГО возросла на 30%. По грузовикам все-таки остались страховые компании, которые по-прежнему работают по нижним тарифам, применяемым ими до реформы. Но таких страховых не так много.

В целом, можно сказать, что ситуация скорее всего сложится аналогично предыдущему этапу реформы – постепенное увеличение стоимости ОСАГО для легковых автомобилей и относительная стабильность для других категорий транспорта.

Введение индивидуальных факторов при расчете стоимости ОСАГО

Однако, расширение тарифного коридора – это еще не самое интересное, поскольку законодатели подготовили для нас и другие нововведения. Самое неприятное из них – это введение индивидуального подхода к каждому водителю – если Вы часто нарушаете правила дорожного движения, то стоимость полиса для Вас будет дороже. Наиболее опасными нарушениями при этом считаются:

• состояние опьянения водителя;
• отказ от освидетельствования на опьянение;
• оставление места ДТП;
• проезд «на красный»;
• выезд на полосу встречного движения;
• существенное превышение скоростного режима (на 60 км/ч и более).

НО! Стоимость полиса ОСАГО вырастает только в случае неоднократных нарушений в течение года.

При этом предполагается, что страховые компании учитывают и другие индивидуальные факторы, которые в ряде случаев могут снизить стоимость полиса ОСАГО. А именно: семейное положение водителя и количество у него детей, возраст и пробег транспортного средства, наличие в автомобиле телематического устройства, считывающего стиль вождения, и другие. Единственное ограничение – это использование любых дискриминирующих человека факторов, связанных с его национальной, языковой, расовой принадлежностью, вероисповеданием, должностным положением и т.п.

Важно!

Стандартизацию личностных характеристик водителей не применяют. Страховые компании будут используют сложные схемы тарификации. Количество факторов у страховщиков может отличаться, а также их суть и перекрестное применение может быть разным. Стандартизировать это не представляется возможным.

По закону, страховщики обязаны будут на своих сайтах размещать информацию о том, какие факторы они применяют при расчете тарифа и как те влияют на стоимость полиса. Однако, по нашему мнению, данное нововведение является наиболее трудно прогнозируемым с точки зрения расчета тарифа ОСАГО. Кроме того, становится все труднее сделать корректный предварительный расчет тарифа ОСАГО, поскольку окончательный тариф страховая компания предлагает индивидуально каждому страхователю после внесения всех необходимых данных. Для работников сферы страхования – это трудоемкий, процесс, затрачивающий дополнительное время при обслуживании клиента.

Изменение территориальных коэффициентов

Помимо базовых тарифов ОСАГО, изменились и значения территориальных коэффициентов, влияющих на конечную стоимость полиса.

Сильнее всего - на 5,2%, с нынешних 2,1 до 1,99 – снизился территориальный коэффициент в Мурманске и Челябинске.

С нынешних 2 до 1,9 – снизился территориальный коэффициент в Москве, Казани и Перми.

На 4,7%, с 1,9 до 1,81, коэффициент территории стал меньше в Кемерово.

Сразу в 11 крупных городах территориальный коэффициент снизился на 4,4% – с 1,8 до 1,72. Это Санкт-Петербург, Екатеринбург, Красноярск, Нижний Новгород, Уфа, Краснодар, Новороссийск, Архангельск, Иваново, Новокузнецк, Ростов-на-Дону.

На 4,1% - с 1,7 до 1,63 – территориальный коэффициент стал ниже в Московской области, Новосибирске и Хабаровске.

На 3,8% - с 1,6 до 1,54 – территориальный коэффициент уменьшился в Самаре.

Изменение коэффициента «возраст-стаж» для физических лиц

С 5 сентября КВС (коэффициент возраст-стаж) был поднят для самых молодых водителей, от 16 до 21 года. Ранее он был равен 1,87, а теперь – 1,93. А вот для водителей в возрасте и с большим стажем КВС снизился с 0,93 до 0,9.

Важно!

С 5 сентября стаж водителей, не имеющих российского водительского удостоверения, принимается равным нулю.

Это означает, что для водителей с иностранными правами стоимость ОСАГО теперь значительно дороже, поскольку значение КВС для них теперь составляет от 1,55 до 1,93.

Введение коэффициента «возраст-стаж» для юридических лиц

До 5 сентября полис ОСАГО для юридических лиц можно было оформить только без ограничений по водителям. Теперь в ОСАГО юридических лиц может быть включен ограниченный список водителей. При этом КВС по каждому водителю увеличивается в 1,8 раз.

Таким образом, у страхователя есть выбор: оформить полис без ограничений по водителям с коэффициентом 1,97. Или включить водителей, по каждому из которых КВС увеличится в 1,8 раз, что в итоге все-таки снизит стоимость ОСАГО.

Изменение коэффициента ограничений

Коэффициент за неограниченный список водителей возрос для физических лиц с 1,87 до 1,94, для юридических лиц – с 1,8 до 1,97. Таким образом, полис ОСАГО для компаний стал дороже минимум на 17%.

Отмена коэффициента использования автомобиля с прицепом

Если до 5 сентября 2020 возможность использования автомобиля с прицепом влекло за собой увеличение стоимости ОСАГО на 16-40% (в зависимости от типа ТС), то теперь использование прицепа никак не влияет на стоимость страховки. То есть, при наличии любой страховки ОСАГО к автомобилю присоединить и прицеп. Никакого нарушения при этом не будет.

Итак, по задумке законодателей, реформа ОСАГО призвана обеспечить возможность «точечной» настройки тарифа ОСАГО для каждого водителя, в то время как ранее все платили примерно одинаково. Предполагалось, что новая система расчета позволит сделать полис ОСАГО дешевле для «примерных» водителей и повысить его стоимость для «лихих».

Однако, из практики последних полутора месяцев ОСАГО уже подорожало для большинства водителей.